직장인 재테크..요람에서 무덤까지..
글쓴이 : 권종국 날짜 : 2010.05.07 09:47


우리는 요람에서 무덤까지 살면서 많은 위험에 노출되어 있다. 그중 경제적인 관점에서 볼 때 크게 세 가지로 나누어 볼 수 있다. 첫 번째는 너무 일찍 사망하는 위험이다. 두 번째는 살면서 질병이나 상해에 의해서 큰 치료비가 들어가는 경우이다.

세 번째는 아이러니 하게도 너무 오래 사는 위험이다. 앞의 두 개의 위험은 모두들 공감 할 것이다. 왜냐하면 내가 죽거나 다쳤을 때 나의 가족들은 당장 경제적인 문제로 고통 받을 것이기 때문이다. 하지만 정말 심각한 문제는 마지막 세 번째 문제이다. 그 이유는 다음과 같다.

 

먼저 우리들이 믿는 국민연금은 노후에 기초적인 생활밖에 대비하지 못한다. 국민연금만으로 노후를 편안히 보낼 계획이라면 지금이라도 근무 시간을 두배로 늘리는 것이 좋을 것이다. 물론 이마저도 지금은 힘든 것이 사실이다. 그리고 우리나라 출생률은 점점 떨어지고 있다. 이전 세대는 여러 명의 자식들이 두 분의 부모님을 봉양 하였다면 현재는 출산율 저하로 한 두 명의 자식들이 부모님을 봉양해야 하는 상황에 놓여 있다. 당신은 당신의 자녀들에게 노후에 도움을 주고 싶은지 아니면 부담을 주고 싶은지 잘 생각해 보아야 한다.

 

현재 당신은 자신의 노후를 준비함에 있어서 충분하다고 생각 되는가?

보통 사람의 인생의 현금흐름은 다음과 같다. 먼저 사회생활을 시작하면 결혼을 준비하기 위해 자금을 모은다. 이때 투자수단이 저축이든 주식간접투자이든 상관없이 목적은 거의 대부분 결혼 준비이다. 그 후 결혼을 하게 되면서 주택 자금 대출을 통하여 부채가 있는 상황에 내몰리게 된다. 물론 요즘은 학자금 대출로 부채를 지는 나이가 점점더 젊어지고 있다. 결혼 생활을 하면서 부채를 최대한 줄이면서 아이들 학자금등에 집중적으로 자금이 투자된 후 아이들이 경제적으로 독립을 하면서 자신의 은퇴시기가 다가오게 되고 문제는 여기서 발생 하게 된다. 은퇴자금이 없다는 것이다. 이렇게 아무런 대책 없는 저축과 투자는 결국 당신을 경제적 약자로 만들 것이다. 이는 인생을 열심히 살았느냐의 문제가 아니다 구조적으로 이러한 구조는 노후에 경제적인 문제를 만들 수 밖에 없는 구조를 가지고 있는 것이다. 이러한 문제를 방지하기 위해서 목적에 맞는 투자가 필요하다. 즉, 목적에 따라 투자 자금을 나누어 놓아야 이러한 일을 방지 할 수 있다.

 

그럼 여기서 연금나라 (http://yungumnara.com )에서 준비한 노후 준비를 위해서 체크해 보아야할 것들을 짚고 넘어가보자.

 

첫 번째, 장기성 상품에 가입 하여야 한다.

은행금리가 물가 상승률정도는 방어해 주지만 단리이고 이자소득에 대한 세금(15.4%)이 붙기 때문에 장기상품으로는 부족하다. 펀드역시 장기로 갈수록 자금이 늘어나면서 수수료가 부담스러울 수 있다. 장기성 상품으로는 복리, 비과세, 장기적으로 수수료가 부담이 적은 변액연금, 변액유니버셜, 연금저축, 연금보험등의 상품이 유리하다.

 

두 번째, 급작스런 사고에 대비 하여야 한다.

급작스럽게 사고나 질병에 걸려 자금 적으로 큰돈이 들게 된다면 그동안 계획하고 실천했던 것들이 한순간에 물거품이 되 버린다. 이런 위험을 피하기 위해 최소한의 건강보험은 필수적이다. 여기서 주의해야 할 점은 이러한 위험에 대비하기 위한 수단은 최소한이어야 한다는 것이다. 이런 곳에 자금 소비가 많다면 그만큼 노후 준비는 소홀해 질 수밖에 없다.

 

세 번째, 최악의 상황에 대비해 유동성을 고려하여 계획하여야 한다.

우리가 살아가는데 있어서 갑자기 돈이 필요한 경우는 너무나 많다. 이때 모든 자금이 다 투자 되고 있다면 이를 해약 하거나 중도에 납입을 중단해야만 하는 상황에 놓이게 된다. 기본적으로 맞벌이 부부의 경우 소득의 3개월치, 외벌이 가정의 경우 소득의 6개월치 정도의 자금의 유동성은 확보해 두어야 한다.

 

네 번째로, 가계 부채를 적절히 조정 하여야 한다.

가계부채는 년 소득의 40%를 넘지 않는 것이 좋다. 여기서 말하는 부채란 원리금 상환액을 말한다. 부채가 없는 것이 가장 좋다고 생각 할지모르나 부채를 적정히 유지함으로써 소득공제 및 투자 수익률을 높일 수 있는 장점이 있기 때문에 적정한 부채는 오히려 가정 재무 상황에 좋은 결과를 가져오게 된다.

 

위의 네 가지를 한번에 알아보기 위해 연금나라( http://yungumnara.com )에서는 많은 준비를 하고 있다.

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